房贷还款能力缓冲计算器 澳大利亚

关于房贷还款能力缓冲计算器

澳大利亚的贷款机构不仅会检查您是否能以当前利率负担房贷——APRA(澳大利亚审慎监管局)还要求他们评估如果利率上升,您是否仍能偿还贷款。本计算器同时显示两个数字:您实际的月还款额,以及贷款机构用于测试您借款能力的更高“评估”还款额。

计算方式

• 评估利率 = 您实际/公布的利率 + 还款能力缓冲值。
• 实际还款额是按您的真实利率计算的标准本息月还款额。
• 评估还款额是相同的贷款和期限,按更高的评估利率计算——这是贷款机构用来决定您是否符合资格的数字。
• 两者之间的差额显示了在贷款机构看来,您的收入需要能够覆盖的额外月度缓冲空间,尽管除非利率上升,否则您实际上不会支付这部分。

假设与运行方式

• 默认的3.0%缓冲值反映了APRA长期以来的指导原则(自2021年10月起实施),即贷款机构在评估新借款人时,应按贷款利率加最低3个百分点的缓冲值进行测算。
• 假设为标准的本息贷款,在整个期限内按固定利率按月还款。
• 各贷款机构可能在APRA最低要求之上应用自己的缓冲值或额外的还款能力规则——本计算器展示的是标准缓冲测试,而非某家具体贷款机构的完整评估。

局限性

• 这并非完整的借款能力或贷款审批计算——实际的还款能力评估还会考虑您的收入、其他债务、生活开支(通常使用如HEM这样的基准)、受抚养人,以及贷款机构自身的信贷政策。
• APRA的缓冲设置可能随时间变化——请向您的贷款机构或经纪人确认当前的最低缓冲值。
• 未考虑费用、抵消账户或仅付利息期。

隐私

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