Calculadora de cuota mensual (EMI) / préstamo

Sobre la calculadora de EMI / préstamo

EMI significa Cuota Mensual Equivalente (Equated Monthly Instalment) — el importe fijo que pagas cada mes por un préstamo para que quede totalmente saldado, principal e intereses, al final del plazo. Introduce el importe del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo, y esta herramienta muestra la cuota mensual junto con cuánto de tu desembolso total es principal frente a intereses, el total general que devolverás y el número de cuotas.

Es útil antes de pedir un préstamo — para comparar un préstamo hipotecario, de auto, personal o educativo entre distintas tasas y plazos — y para verificar la cifra que te indica un prestamista. Como separa el interés total, también deja claro el coste real de un plazo más largo.

Cómo funciona — la fórmula real

Utiliza la fórmula estándar de amortización de saldo decreciente:

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

donde:

• P = importe del préstamo (principal)
• r = tasa de interés mensual = tasa anual ÷ 12 ÷ 100
• n = número de cuotas mensuales = años × 12

Para un préstamo de 500,000 al 9% durante 5 años, r = 0.0075 y n = 60, lo que da una EMI de aproximadamente 10,379. El pago total = EMI × n, y el interés total = pago total − principal. Si la tasa de interés es 0, se recurre a un simple P ÷ n. Este es el método de saldo decreciente que usa todo banco convencional — cada cuota es igual, pero los primeros pagos son sobre todo intereses y los últimos son sobre todo principal.

Supuestos y redondeo

• Tasa fija durante todo el plazo. Se asume que la tasa que introduces es constante en todas las cuotas.
• Capitalización mensual, con la primera cuota un mes después del desembolso y cuotas iguales durante todo el plazo.
• El plazo se convierte a meses completos (años × 12); si introduces un año fraccionario, se redondea al mes más cercano.
• Los resultados se redondean a números enteros para su visualización, por lo que el total puede diferir de EMI × cuotas por una unidad de redondeo o dos.
• La herramienta es independiente de la moneda — muestra números simples sin símbolo, de modo que el mismo resultado aplica ya sea que pienses en ₹, $, £ o cualquier otra moneda.

Pagos parciales y EMI extra

Abre "Pagos parciales / EMI extra" debajo de la calculadora para simular el pago de más que la EMI programada. Cuatro opciones, que se pueden usar juntas:

• Pagar extra cada mes — un importe adicional fijo que se añade a cada cuota a partir de un mes que elijas (por ejemplo, redondeando tu EMI hacia arriba).
• Pago único a tanto alzado — un único pago extra en un mes concreto (por ejemplo, una bonificación o el pago de un vencimiento).
• Pago extra una vez al año — un pago a tanto alzado recurrente anual a partir de un año que elijas.
• EMI escalonada — aumenta tu propia EMI en un porcentaje fijo cada año, algo habitual entre prestatarios que esperan que sus ingresos suban.

Para cada una, elige si el importe extra debe reducir el plazo (la EMI se mantiene igual, terminas antes) o reducir la EMI (el plazo se mantiene igual, tu cuota mensual baja). Reducir el plazo ahorra más interés total por el mismo importe extra, ya que el préstamo se salda antes. La EMI escalonada siempre acorta el plazo — cambia la propia EMI, por lo que no se puede combinar con la opción de "reducir EMI".

Calendario de amortización

La sección "Calendario de amortización" desglosa el préstamo año a año — EMI pagada, principal, interés, cualquier pago extra, saldo final y el porcentaje de tu principal ya pagado. Haz clic en un año para expandirlo en sus 12 meses individuales. Las primeras cuotas son sobre todo intereses; las últimas son sobre todo principal — el calendario hace visible ese cambio, y el efecto de cualquier pago parcial sobre él, mes a mes en lugar de solo como un total único.

Limitaciones

Esto es el cálculo puro del reembolso del préstamo. En el mundo real, pedir prestado suele costar más que solo la EMI:

• Excluye comisiones y cargos — comisiones de gestión, impuestos/IVA sobre las comisiones, seguros, timbres o gastos de documentación. Tu coste efectivo (TAE) es, por tanto, superior a la tasa que introduces.
• Asume una tasa fija para el calendario base, por lo que no reflejará préstamos a tasa variable donde la tasa de referencia del prestamista cambia a mitad del plazo (la EMI escalonada aquí cambia tu cuota según un calendario que tú fijas, no en respuesta a un cambio de tasa).
• No modela moratorias de pago (un periodo de pausa en el reembolso) ni el hecho de que un prestamista reajuste todo tu calendario tras un pago parcial de forma distinta a la elección reducir-plazo/reducir-EMI que se ofrece aquí.
• Es una calculadora de saldo decreciente. Algunos prestamistas cotizan interés a "tasa fija" ("flat rate"), que se calcula de forma distinta y normalmente resulta más caro para la misma cifra anunciada — no compares ambos directamente.

Cómo reducir tu EMI o pagar más rápido

Las tres variables base tiran en direcciones predecibles, y vale la pena probar combinaciones:

• Un plazo más largo reduce la EMI mensual pero aumenta el interés total — pagas menos cada mes durante más tiempo, y más en conjunto.
• Una tasa más baja reduce tanto la EMI como el interés total; incluso una fracción de punto porcentual importa a lo largo de un plazo largo.
• Un pago inicial mayor (principal menor) reduce todo proporcionalmente.
• Cualquier pago parcial, por pequeño que sea, reduce el interés total porque disminuye el saldo sobre el que se cobra interés durante cada mes restante — cuanto antes lo hagas en el préstamo, más ahorra.

Usa la cifra de interés total, no solo la EMI, para juzgar qué compensación es realmente más barata.

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