Calculadora de EMI / Empréstimo

Sobre a Calculadora de EMI / Empréstimo

EMI significa Prestação Mensal Equivalente (Equated Monthly Instalment) — o valor fixo que você paga a cada mês num empréstimo para que ele seja totalmente quitado, principal e juros, até o final do prazo. Insira o valor do empréstimo, a taxa de juro anual e o prazo, e esta ferramenta mostra a prestação mensal junto com quanto do seu desembolso total é principal versus juros, o total geral que você vai reembolsar e o número de prestações.

É útil antes de contrair um empréstimo — comparando um empréstimo habitacional, automóvel, pessoal ou educacional em diferentes taxas e prazos — e para verificar o valor que um credor lhe apresenta. Como separa o total de juros, também torna evidente o custo real de um prazo mais longo.

Como funciona — a fórmula real

Usa a fórmula padrão de amortização de saldo devedor decrescente:

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

onde:

• P = valor do empréstimo (principal)
• r = taxa de juro mensal = taxa anual ÷ 12 ÷ 100
• n = número de prestações mensais = anos × 12

Num empréstimo de 500.000 a 9% por 5 anos, r = 0,0075 e n = 60, dando uma EMI de cerca de 10.379. O pagamento total = EMI × n, e o total de juros = pagamento total − principal. Se a taxa de juro for 0, recorre a um simples P ÷ n. Este é o método de saldo devedor decrescente que todos os bancos convencionais usam — cada prestação é igual, mas os primeiros pagamentos são maioritariamente juros e os últimos maioritariamente principal.

Pressupostos e arredondamento

• Taxa fixa durante todo o prazo. A taxa inserida é considerada constante em todas as prestações.
• Capitalização mensal, com a primeira prestação um mês após o desembolso e prestações iguais ao longo de todo o prazo.
• O prazo é convertido em meses inteiros (anos × 12); se inserir um ano fracionário, ele é arredondado para o mês mais próximo.
• Os resultados são arredondados para números inteiros para exibição, então o total pode diferir de EMI × prestações por uma unidade de arredondamento ou duas.
• A ferramenta é independente de moeda — mostra números simples sem símbolo, então o mesmo resultado se aplica quer você pense em ₹, $, £ ou qualquer outra moeda.

Pagamentos parciais e EMI extra

Abra "Pagamentos parciais / EMI extra" abaixo da calculadora para simular o pagamento de mais do que a EMI programada. Quatro opções, utilizáveis em conjunto:

• Pagar extra todos os meses — um valor adicional fixo somado a cada prestação a partir de um mês que você escolher (por exemplo, arredondando a sua EMI para cima).
• Pagamento único (lumpsum) — um único pagamento extra num mês específico (por exemplo, um bónus ou o valor de um resgate).
• Pagamento extra uma vez por ano — um valor extra recorrente anual a partir de um ano que você escolher.
• EMI progressiva (step-up) — aumenta a sua própria EMI numa percentagem fixa todos os anos, comum para quem espera um aumento de rendimento.

Para cada uma, escolha se o valor extra deve reduzir o prazo (a EMI mantém-se igual, você termina mais cedo) ou reduzir a EMI (o prazo mantém-se igual, a sua prestação mensal diminui). Reduzir o prazo poupa mais juros totais para o mesmo valor extra, uma vez que o empréstimo é quitado mais cedo. A EMI progressiva reduz sempre o prazo — ela altera a própria EMI, por isso não pode ser combinada com a opção "reduzir EMI".

Cronograma de amortização

A secção "Cronograma de amortização" detalha o empréstimo ano a ano — EMI paga, principal, juros, qualquer pagamento extra, saldo final e a percentagem do seu principal já amortizada. Clique num ano para expandi-lo nos seus 12 meses individuais. As primeiras prestações são maioritariamente juros; as últimas são maioritariamente principal — o cronograma torna essa mudança, e o efeito de qualquer pagamento parcial sobre ela, visível mês a mês em vez de apenas num único total.

Limitações

Isto é a matemática pura do reembolso do empréstimo. Contrair um empréstimo no mundo real costuma custar mais do que a EMI sozinha:

• Exclui taxas e encargos — taxas de processamento, impostos sobre as taxas, seguro, imposto de selo ou encargos de documentação. O seu custo efetivo (TAEG) é, portanto, mais elevado do que a taxa que você insere.
• Assume uma taxa fixa para o cronograma base, por isso não reflete empréstimos de taxa variável em que a taxa de referência do credor se move durante o prazo (a EMI progressiva aqui altera a sua prestação num calendário definido por você, não em resposta a uma mudança de taxa).
• Não modela moratórias de pagamento (um período de reembolso suspenso) nem um credor a reformular todo o seu cronograma após um pagamento parcial de forma diferente da escolha reduzir-prazo/reduzir-EMI aqui oferecida.
• É uma calculadora de saldo devedor decrescente. Alguns credores cotam juros "a taxa fixa" (flat rate), que são calculados de forma diferente e geralmente saem mais caros para o mesmo número anunciado — não compare os dois diretamente.

Como reduzir a sua EMI ou quitar mais rápido

As três variáveis base puxam em direções previsíveis, e vale a pena experimentar combinações:

• Um prazo mais longo reduz a EMI mensal, mas aumenta o total de juros — você paga menos por mês durante mais tempo, e mais no total.
• Uma taxa mais baixa reduz tanto a EMI como o total de juros; mesmo uma fração de um por cento importa ao longo de um prazo longo.
• Uma entrada maior (principal menor) reduz tudo proporcionalmente.
• Qualquer pagamento parcial, por menor que seja, reduz o total de juros porque diminui o saldo sobre o qual os juros são cobrados em todos os meses restantes — quanto mais cedo no empréstimo você o fizer, mais poupa.

Use o valor do total de juros, não apenas a EMI, para avaliar qual é de facto a opção mais barata.

Privacidade

Todos os valores são calculados no seu navegador. Nada sobre o seu empréstimo é enviado, registado ou armazenado.